Проблемы гражданско-правового регулирования страхования в сфере туристической деятельности

УДК 347.732.6

Страницы в журнале: 51-56

И.Ю. Кулеева,
кандидат юридических наук, доцент кафедры государственного и муниципального управления и таможенного дела Омского государственного технического университета Россия, Омск elena.nikitina83@mail.ru

Рассматриваются теоретические основы страхования туристов и туристических организаций; изучаются проблемы страхования ответственности туристов и туристических организаций; предлагаются пути совершенствования законодательства в сфере туризма.

Ключевые слова: туристическая деятельность, страхование, ответственность туристов, туристические организации, турагенты, туроператоры.

В ходе организации поездок многие туристы не думают о возможных негативных последствиях предстоящего путешествия. Констатируются большое количество угроз безопасности туриста: опасные заболевания, нападения преступников и захват заложников, хищение имущества и многие другие. Однако туристические путевки продолжают пользоваться популярностью.
Огромные масштабы причиненного ущерба последствиями чрезвычайных ситуаций и политических вооруженных конфликтов не позволяют гарантировать возмещение убытков гражданам в полном размере, что предопределяет важность развития института страхования в сфере туризма, регулирующего защиту имущественных интересов туристов и туристических фирм. Увеличение количества въезжающих по туристическим путевкам иностранных граждан также детерминирует необходимость тщательной научной разработки института страхования.
Проанализированная судебная практика свидетельствует о пробелах в правовом регулировании страховой деятельности при наступлении страховых случаев, поэтому данное исследование является актуальным.

Проблемы страхования в сфере туризма изучали многие ученые: И.В. Орлова, А.П. Плешков, В.К. Райхер, В.И. Серебровский, К.Е. Турбина и др.
Целью статьи является всесторонний анализ теоретических и практических проблем гражданско-правового регулирования страхования в туристической деятельности, разработка предложений по совершенствованию страхового законодательства.
Стоит отметить, что институт страхования развит и действует в туристической деятельности. Однако правовой механизм, регламентирующий деятельность участников страхования, недостаточно отлажен. Страховой полис является важным и обязательным документом, необходимым туристу при осуществлении поездок в зарубежные государства. Поэтому важно содержание данного документа, т. е. условия страхования, на которых туристу будет оказана помощь при возникновении страхового случая.
Поскольку, с одной стороны, страхование — это мера безопасности туроператора от возникновения страховых рисков, а с другой стороны — это защита туриста от наступления страхового случая, страхование ответственности при осуществлении туристической деятельности необходимо обеим сторонам.

Статья 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон № 4015-I) рассматривает страхование как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков [6].

В статье 9 Закона № 4015-I закрепляется понятие страхового случая, т. е. события, предусмотренного договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В статье 17 Федерального закона от 24.11.1996 № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (да-
лее — Закон № 132-ФЗ) [7] устанавливается четкий механизм страхования туристов при совершении туристических поездок. Если имеется заключенный договор добровольного страхования, то осуществляется оплата или возмещение расходов на оплату медицинской помощи в экстренной и неотложной форме в стране временного пребывания или возвращения тела (останков). Если договора нет, расходы на оказание медицинской помощи несет турист самостоятельно, а расходы на возвращение тела — заинтересованные в этом лица.

Страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий ответственности при осуществлении туристической деятельности. Страховым полисом должны предусматриваться такие существенные условия, как:
— обязанность оплаты медицинской помощи туристам и возмещения их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания или возвращения тела (останков);
— разъяснение туристу последствий незаключения договора добровольного страхования;
— срок действия договора страхования;
— порядок вступления договора в силу.
При возникновении страхового случая турист предоставляет договор добровольного страхования, который составляется на русском и английском языках, или сообщает его данные [3, с. 708].

Интересно, что законодательство не содержит положений об обязательном страховании имущественных интересов туристов, отправляющихся в туристическую поездку. Следовательно, если в законодательстве страны назначения отсутствуют нормы об обязательности страхования, то приобретение страхового полиса находится в зоне ответственности туриста. Кроме того, туроператор должен под личную подпись ознакомить туриста с условиями об имущественных расходах, которые могут возникнуть у туриста при отказе от заключения договора.
Не урегулирован и вопрос о страховании туристов, совершающих поездки по территории Российской Федерации. Многие путешественники считают, что приобретать полис добровольного страхования не нужно, ведь у каждого гражданина России есть полис обязательного медицинского страхования (далее — ОМС), действующий в пределах страны. Но возникает вопрос: может ли полис ОМС покрыть все расходы на получение разного рода медицинских услуг? Очевидно, что нет. Поэтому разъяснение о необходимости страхования имущественных интересов туристов, путешествующих в пределах Российской Федерации, также должно осуществляться туроператором [1, с. 63].

Обязательными видами страхования для совершения туристической поездки остаются страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и страхование транспортных путешествий.
Статья 14 Закона № 132-ФЗ содержит условия обеспечения безопасности туриста, среди которых большая роль отводится информированию туроператором туриста обо всех особенностях путешествия. Проведенный анализ норм этой статьи позволил установить, что в ней не указана обязанность туроператора информировать туристов обо всех видах страхования, которые может предоставить организация, занимающаяся предоставлением туристических услуг. Обязанность разъяснения есть только в отношении договора добровольного страхования, однако ничего не говорится о дополнительных видах страхования [5, с. 14].
Таким образом, туроператор только по требованию туриста может оказать содействие в предоставлении иных услуг страхования, следовательно, турист остается не проинформированным об этих услугах.
Рассматривая перечень угроз, о которых туроператор обязан предоставлять туристу достоверную информацию, следует констатировать, что последний пункт «об иных особенностях путешествия» недостаточно полно раскрывает, какие еще сведения может получить турист. Речь ведется прежде всего об особенностях страны (места) назначения, но ничего не говорится об иных возможных нежелательных последствиях для туриста [4, с. 65].
Целесообразно для достижения более высокого уровня безопасности туризма, а также повышения его качества внести коррективы в п. 11 ч. 6 ст. 14 Закона № 132-ФЗ и изложить его в следующей редакции: «об иных особенностях путешествия и сопряженных с этим угрозах».

Таким образом, законом будет предусмотрено не только информирование туриста об особенностях страны (места) назначения, но и об угрозах, с которыми он может столкнуться, но которые не включены в п. 11 ч. 6 ст. 14 Закона № 132-ФЗ. К таковым можно отнести и угрозу наступления гражданской ответственности в случае совершения правонарушения, и потерю багажа, и другие обстоятельства.
Кроме того, нужно ввести дополнительную статью, предусматривающую виды страхования в объеме, необходимом для совершения путешествия [8, с. 820].
Указанные нововведения позволят информировать туристов о наличии иных видов страхования, которые могут быть предложены в различных комбинациях в каждом конкретном случае. С одной стороны, возникнет дополнительная обязанность у туроператора по предоставлению такой информации, с другой стороны, турист, будучи проинформированным туроператором, сможет выбрать любую страховую компанию, предоставляющую подобные услуги. В целом данное предложение сможет повысить не только информированность туриста о страховании в сфере туризма, но и расширить рынок страхования как таковой.

Однако может возникнуть серьезная проблема в случае, если компании, занимающиеся туристической деятельностью, плохо разбираются в вопросах страхования и постараются обойти вопросы дополнительного страхования. Тем более что чем больше комплект услуг по страхованию, тем дороже туристическая путевка, а стоимость поездки отталкивает потенциальных потребителей, что не способствует конкурентоспособности самой туристической организации.
Также у туристов может возникнуть проблема, например, с выбором страховой организации. Страховой полис может оформляться и в туристической организации, и в страховой компании. Оформление страховых полисов в страховых организациях считается лучшим способом, так туристы могут приобретать сразу комплекс услуг, т. е. несколько страховок одновременно. Это связано с качеством и количеством предложений на рынке, а также с диверсификацией предложений компаний, занимающихся организацией отдыха. В настоящее время туризм предполагает не только пассивный, но и активный отдых за рубежом, где потенциально возрастает и угроза причинения вреда туристу [2, с. 45].

Что касается страхования самой туристической фирмы от непредвиденных обстоятельств, то это предусмотрено главой 7.1 Закона № 132-ФЗ. Предоставляется возможность страхования имущества, транспортных средств туристической организации, а также финансовых рисков, которые могут наступить в туристической деятельности компании. Ведь туристическая организация не может быть уверена, что решение страховых вопросов не вызовет дополнительных нежелательных последствий.

Глава 7.1 «Финансовое обеспечение ответственности туроператора» Закона № 132-ФЗ расположена после главы «Безопасность туризма», следовательно, положения об ответственности туроператора призваны обеспечить безопасность как туриста, так и поставщика туристических услуг.
В главе заложен механизм страхования ответственности туроператора, который должен обеспечить защиту туриста. Но при детальном рассмотрении некоторых положений выясняется, что в Законе № 132-ФЗ содержится много недочетов, противоречий и смысловых повторов, затрудняющих применение законодательства и ставящих под вопрос само существование ряда норм.
Сложилась такая ситуация, что с введением в Закон № 132-ФЗ главы 7.1 «Финансовое обеспечение ответственности туроператора» у туроператоров возникла необходимость перезаключения договоров со страховыми компаниями.
Федеральное агентство по туризму (далее — Ростуризм) имеет возможность проверять финансовую отчетность организаций, оказывающих туристические услуги. Причем анализ финансовых показателей туристических организаций позволяет соотнести имеющийся объем и оборот денежных средств с заявленными в документации показателями.

В ходе ежегодных проверок Ростуризм выявляет факты нарушения соотношения уровня финансовых гарантий объему операций. В результате важным требованием к туристическим организациям является увеличение объема финансовых гарантий.
Контроль Ростуризма за финансовой составляющей туристических фирм выступает важной гарантией для туристов, позволяющей обезопасить их от недобросовестных предпринимателей в туристической деятельности и гарантировать получение качественной туристической услуги.
В результате увеличения сумм финансового обеспечения прекратили существование некоторые туроператоры, большинство из них стало турагентами.
Проблема заключается в том, что туроператор, ставший турагентом, терпит убытки не только от реорганизации бизнеса, но и из-за ранее заключенных договоров страхования ответственности [9, с. 70].

В соответствии со ст. 4.1 Закона № 132-ФЗ в случае невозможности исполнения туроператором всех обязательств по заключенным договорам о реализации туристского продукта туроператор обязан:
— прекратить заключение новых договоров о реализации туристского продукта;
— обеспечить прекращение заключения новых договоров турагентами, реализующими данный туристский продукт;
— направить информацию о прекращении туроператорской деятельности в уполномоченный федеральный орган исполнительной власти, в объединение туроператоров в сфере выездного туризма (в случае осуществления туроператорской деятельности в сфере выездного туризма), в организацию, предоставившую туроператору финансовое обеспечение ответственности туроператора;
— разместить эту информацию на своем официальном сайте в сети Интернет.

В этом случае страховая компания должна осуществить возврат средств пропорционально времени, которое осталось до окончания действия договора, так как компания больше не является туроператором, и наступление страхового случая, предусмотренного договором, исключено (это подтверждает и п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).
Ранее ст. 17.1 Закона № 132-ФЗ устанавливала, что «договор страхования ответственности туроператора не может быть расторгнут досрочно, а банковская гарантия, выданная туроператору, не может быть отозвана», т. е. норма прямо противоречила п. 3 ст. 958 ГК РФ.
Однако были внесены изменения, благодаря которым досрочное расторжение договора страхования ответственности туроператора осуществляется в соответствии с ГК РФ.
Действует следующий механизм: туроператор не позднее 30 дней со дня досрочного расторжения договора страхования ответственности туроператора либо отзыва банковской гарантии обязан представить в федеральный орган исполнительной власти документ, подтверждающий наличие у него финансового обеспечения ответственности туроператора.
Таким образом, сейчас есть четкая процедура расторжения договора страхования гражданской ответственности туроператора, юридическая коллизия законодателем была устранена.

Обратимся к анализу положений о договоре страхования ответственности туроператора.
В статье 17.6 Закона № 132-ФЗ перечисляются существенные условия договора страхования ответственности туроператора. На основании указанных норм были составлены типовые договоры в стандартных правилах страхования. Последний абзац данной статьи содержит также коллизионную норму, в которой говорится: «К отношениям по договору страхования ответственности туроператора применяются положения настоящего Федерального закона о финансовом обеспечении, если иное не установлено настоящей статьей». Следовательно, приходится констатировать, что только перечисленные положения должны содержаться в договоре. Данная норма была включена в Закон № 132-ФЗ для снятия противоречий в случае, если сложно определить применимое правило.
Ранее ст. 17.6 Закона № 132-ФЗ содержала неполный перечень существенных условий договора.

Например, согласно ст. 17.2 в договоре страхования ответственности туроператора или в банковской гарантии определяется размер финансового обеспечения, а также должен быть указан срок действия финансового обеспечения (ст. 17.3), чего ранее не было установлено в ст. 17.6 Закона № 132-ФЗ.
Законодатель пересмотрел ст. 17.6. Закона № 132-ФЗ, указав более полный перечень существенных условий договора страхования ответственности туроператора.
Данный перечень не является закрытым и исчерпывающим. Так, в договоре страхования ответственности туроператора по соглашению сторон могут определяться иные права и обязанности.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что страхование в сфере туристической деятельности видоизменилось в положительном аспекте. Однако приходится констатировать, что отдельные нормы законодательства требуют дальнейшей разработки и совершенствования. Дополнительно следует законодательно утвердить норму, предусматривающую виды страхования в объеме, необходимом для совершения путешествия.

Список литературы

1. Зобова Е.В., Яковлева Л.А., Косенкова Ю.Ю. Специфика рисков в туризме в Российской Федерации // Социально-экономические явления и процессы. 2017. № 5. С. 62—69.
2. Золотаревский В.А., Золотаревская Н.Я. Правовое регулирование туристической деятельности: учеб. пособие. М., 2016. С. 45.
3. Ирицян В.Э., Васильченко Е.И. Проблема страхования в туризме // Экономика в социуме. 2017. № 3 (34). С. 708—711.
4. Кунаккузина А.Р. Действия туриста при наступлении страхового случая // Торговля, предпринимательство и право. 2016. № 1. С. 64—67.
5. Малыгина М.В. Страхование и риски в туризме: учеб. пособие. Омск, 2017. С. 14.
6. Об организации страхового дела в Российской Федерации: закон РФ от 27.11.1992 № 4015-I (ред. от 31.12.2017) // Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ. 1993. № 2. Ст. 56.
7. Об основах туристской деятельности в Российской Федерации: федер. закон от 24.11.1996 № 132-ФЗ (ред. от 28.12.2016) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 49. Ст. 5491.
8. Пахомова А.И., Буряков С.А., Уланова К.Н., Егоров В.И. Страхование в туризме как фактор гаранта качества получения услуг // Экономика и предпринимательство. 2017. № 1 (78). С. 820—822.
9. Цветкова Ю.С. Некоторые вопросы правового регулирования страхования туристов // Евразийский юридический журнал. 2017. № 8 (111). С. 70—72. 70—72.