Договор совместного банковского счета

УДК 347.74:347.734

Страницы в журнале: 40-46

Е.В. Богданов,
доктор юридических наук, профессор кафедры гражданско-правовых дисциплин Российского экономического университета им. Г.В. Плеханова Россия, Москва Bogdanov.de@yandex.ru

В договоре совместного банковского счета на стороне клиентов банка могут быть только физические лица: супруги, участники простого товарищества, члены религиозной группы, лица, проживающие в незарегистрированном браке, и др. На денежные средства на совместном счете супругов, не заключивших брачный договор, распространяется правовой режим общей совместной собственности; в случае заключения супругами брачного договора — как общей совместной собственности, так и долевой и индивидуальной собственности. У других клиентов на денежные средства, находящиеся на совместном счете, возникает правовой режим общей долевой собственности. Указанные обстоятельства определяют содержание прав и обязанностей как клиентов банка, так и самого банка.

Ключевые слова: совместный счет, банк, супруги-клиенты, простые товарищи, участники религиозной группы, общая совместная собственность, общая долевая собственность, права и обязанности, банковская тайна.

Введение в гражданское законодательство России договора совместного банковского счета было предусмотрено Концепцией развития гражданского законодательства РФ [5, с. 138]. Гражданское законодательство некоторых стран уже регулирует отношения по совместному банковскому счету [2, с. 79—80]. Федеральным законом от 26.07.2017 № 212-ФЗ (вступает в силу с 1 июня 2018 г.) были внесены изменения в главу 45 «Банковский счет» Гражданского кодекса РФ согласно которым с 1 июня 2018 г. одним из видов банковского счета будет совместный банковский счет. Согласно п. 5 ст. 845 ГК РФ в случае заключения договора банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством Российской Федерации. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым клиентом, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность). В случае, когда договор банковского счета заключен клиентами-супругами, права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, являются общими правами клиентов-супругов (ст. 256 ГК РФ), если иное не предусмотрено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк.

Кроме ст. 845 ГК РФ, отношения по договору совместного банковского счета регулируются также статьями 858, 859.1 и 860 ГК РФ. При этом в ст. 860 ГК РФ содержится, на наш взгляд, принципиальное указание, согласно которому на отношения по договору совместного банковского счета распространяются общие положения о банковском счете. Данное обстоятельство позволяет сделать вывод, что договор совместного банковского счета является видом договора банковского счета.
Новеллой исследуемых отношений прежде всего является то, что по договору совместного банковского счета на стороне клиента появляется активная множественность лиц. При этом в зависимости от обстоятельств дела данная множественность может быть как долевой, так и солидарной, что определяет специфику правового регулирования данных отношений [4, с. 81—89].
Стороной договора совместного банковского счета в качестве клиентов в силу императивного указания закона могут выступать только физические лица. Юридические лица не вправе ни вместе, ни совместно с физическими лицами участвовать в таком договоре в качестве клиентов. Поскольку в п. 5 ст. 845 ГК РФ нет прямого запрета, то следует прийти к выводу, что в качестве физического лица в договоре совместного банковского счета на стороне клиентов могут принимать участие индивидуальные предприниматели.

В качестве клиентов в данном договоре могут принимать участие супруги (клиенты-супруги), участники договора простого товарищества (простые товарищи), граждане, проживающие в незарегистрированном браке, члены религиозных групп и др.
Наиболее вероятной областью применения на практике договора совместного банковского счета, на наш взгляд, является заключение такого договора супругами, состоящими в зарегистрированном браке (клиенты-супруги). Это, например, будет удобно для супругов при строительстве жилого дома, при совместном осуществлении производственной или иной хозяйственной деятельности в области сельского хозяйства без образования юридического лица. Данный договор будет также востребован супругами в каких-то иных случаях, когда требуется систематически оплачивать работы, услуги, товары и др., и если договор банковского счета будет оформлен на одного супруга, то это может создать известные трудности при его болезни, выезде в командировку и т. д.

Денежные средства супругов, находящиеся на совместном банковском счете, если они были нажиты супругами во время брака, являются их общей совместной собственностью, если только брачным договором не будет установлен иной режим имущества супругов. При наличии брачного договора супругам необходимо проинформировать об этом банк, поскольку это будет определять особенный порядок распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, в отличие от распоряжения денежными средствами супругами, не заключившими между собой брачный договор. В этой связи следует в отдельности исследовать порядок распоряжения супругами денежными средствами в зависимости от наличия брачного договора между ними или при его отсутствии.
Если супруги проживают в зарегистрированном браке без оформления своих имущественных отношений брачным договором, то денежные средства на счете являются их общим имуществом. При этом во внимание не принимается величина взноса каждого из супругов. Вполне вероятно, что взносы мужа и жены будут различны по своим размерам, однако, несмотря на это, оба супруга вправе распоряжаться находящимися на счете денежными средствами в полном объеме. В том случае, когда распоряжается средствами на счете один из супругов, предполагается, что другой супруг был согласен на совершение соответствующих действий (п. 2 ст. 253 ГК РФ). Банк в таких ситуациях не вправе требовать от супруга подтверждения, если только иное не будет предусмотрено в самом договоре совместного банковского счета. Тем более что согласно п. 1 ст. 858 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

Вместе с тем представляется, что при заключении договора совместного банковского счета во избежание конфликтных ситуаций банк должен рекомендовать включать в договор условие о порядке распоряжения соответствующими денежными средствами, т. е. распоряжение средствами счета должно осуществляться при личной явке обоих супругов и совместном оформлении расчетных документов, или правом распоряжения средствами счета обладает каждый супруг, но при предоставлении заверенного у нотариуса согласия другого супруга на совершение распорядительных действий. Проблема заключается в том, что внедрение договора совместного банковского счета произошло без внесения соответствующих изменений в Семейный кодекс РФ. Так, согласно п. 3 ст. 35 СК РФ для заключения одним из супругов сделки по распоряжению общим имуществом, права на которое подлежат государственной регистрации, сделки, для которой законом установлена обязательная нотариальная форма, или сделки, подлежащей обязательной государственной регистрации, необходимо получить нотариально удостоверенное согласие другого супруга. Что же касается распоряжения денежными средствами на совместном банковском счете, то никаких указаний нет, и поэтому один из супругов вправе произвести расчетную операцию на крупную сумму без надлежащего уведомления другого супруга, да и без достаточных доказательств такого уведомления. Конечно, данный спор прежде всего будет спором между супругами, однако и банк в той или иной форме будет также участвовать в рассмотрении данного спора.
Согласно п. 2 ст. 858 ГК РФ в случае, когда договор совместного банковского счета заключен клиентами-супругами, между которыми не заключен брачный договор, арест денежных средств на совместном счете осуществляется в соответствии с правилами семейного законодательства об обращении взыскания на имущество супругов по общим обязательствам супругов и по обязательствам одного из них.

При обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на совместном счете, необходимо учитывать следующие правила.
По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. Однако при недостаточности данного имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы ему при разделе общего имущества, для обращения на нее взыскания. В этом случае суд определяет долю супруга-должника в общем имуществе, включая и денежные средства на совместном счете.
По общим обязательствам супругов взыскание может быть обращено на их общее имущество, в том числе и на денежные средства, находящиеся на совместном счете.
Особые правила предусмотрены в законе на случай, когда все полученное по обязательству одного из супругов было использовано на нужды семьи. В такой ситуации взыскание обращается прежде всего на общее имущество супругов, однако при недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них.

На принципиально иных началах могут строиться отношения клиентов-супругов в случае заключения ими брачного договора. В этом случае супруги вправе изменить установленный законом режим общей совместной собственности и установить режим общей совместной, долевой или раздельной собственности на все имущество супругов-клиентов, на его отдельные виды или на имущество каждого из супругов. Однако клиенты-супруги должны известить банк о наличии брачного договора и проинформировать его об избранном ими правовом режиме денежных средств на счете. Если они этого не сделают, а банк будет информирован, что клиенты являются супругами, то банком будет избран для них тот же правовой режим, который существует для супругов-клиентов, проживающих в зарегистрированном браке без заключения брачного договора, т. е. режим общей совместной собственности.

Супруги вправе в брачном договоре установить на денежные средства, находящиеся на совместном счете, режим долевой собственности и определить эти доли исходя из вносимых каждым супругом-клиентом денежных средств на совместный счет, а также каким-либо третьим лицом в пользу соответствующего клиента-супруга. В таком случае один из супругов-клиентов вправе распоряжаться лишь той частью денежных средств, находящихся на совместном счете, которая будет пропорциональна внесенной им или третьим лицом сумме. Правда, в этом случае возникает вопрос о целесообразности такого совместного счета. Не лучше ли каждому из супругов открыть себе свой персональный банковский счет?
Особо следует остановиться на вопросе о совместном банковском счете российских граждан, проживающих в незарегистрированном (фактическом) браке или в браке, заключенном за пределами территории Российской Федерации, но не признанном в России в соответствии с действующим законодательством (ст. 158 СК РФ).
На имущественные отношения указанных граждан не распространяются правила СК РФ. У них не может быть права общей совместной собственности на имущество, приобретенное в период совместного проживания. Заключение ими брачного договора никоим образом не может изменить их правовое положение, поскольку брачный договор вступает в силу со дня государственной регистрации заключения брака (ст. 41 СК РФ). На имущество указанных лиц распространяется режим долевой собственности, и потому таким лицам необходимо конкретно определить свои права по распоряжению денежными средствами совместного счета при заключении договора с банком.

Представляется, что договор совместного банковского счета может быть использован участниками религиозной группы. В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 26.09.1997 № 125-ФЗ «О свободе совести и о религиозных объединениях» (далее — Закон о свободе совести) религиозной группой признается добровольное объединение граждан, образованное в целях совместного исповедания и распространения веры, осуществляющее деятельность без государственной регистрации и приобретения правоспособности юридического лица. Религиозные группы имеют право совершать богослужения, другие религиозные обряды и церемонии, а также осуществлять обучение религии и религиозное воспитание своих последователей.

Однако отсутствие статуса юридического лица и, как следствие, гражданской правоспособности исключает возможность участия религиозной группы в гражданском обороте. Данное религиозное объединение не может иметь свое имущество, а также банковский счет. Помещения и необходимое для деятельности религиозной группы имущество предоставляется в пользование группы ее участниками.
Правовое положение религиозной группы определено явно недостаточно. В литературе высказывались суждения о возможности заключения участниками религиозной группы договора о совместной деятельности [6, с. 63—64]. Однако такого рода предложения неприменимы, поскольку не учитывают специфики осуществления гражданами России своего права на свободу совести и свободу вероисповедания. Согласно п. 1 ст. 3 Закона о свободе совести в России гарантируются свобода совести и свобода вероисповедания, в том числе право исповедовать индивидуально или совместно с другими любую религию или не исповедовать никакой, совершать богослужения, другие религиозные обряды и церемонии и т. д.

Заключение договора о совместной деятельности участниками религиозной группы возможно только на добровольных началах. На них так же, как и на других граждан России, распространяется принцип свободы договора. Каковы последствия отказа некоторых членов религиозной группы от заключения договора о совместной деятельности? Исключение их из этой группы? Во всяком случае, действующее законодательство, во-первых, не обязывает участников религиозной группы заключать данный договор для дальнейшего осуществления своей деятельности и, во-вторых, никаких неблагоприятных последствий для отказавшихся от указанного договора участников религиозной группы не предусматривает. К этому следует добавить также и то, что по целому ряду параметров правила о совместной деятельности не согласуются с деятельностью религиозной группы. Достаточно в этой связи указать на то, что согласно п. 1 ст. 1047 ГК РФ каждый товарищ отвечает по общим договорным обязательствам всем своим имуществом пропорционально стоимости его вклада в общее дело. Данное положение также ставит под сомнение саму возможность заключения договора о совместной деятельности участниками религиозной группы. Можно привести еще целый ряд проблемных аспектов использования данного договора участниками религиозной группы, однако сказанного уже достаточно, чтобы сделать вывод, что для обеспечения своей деятельности участникам религиозной группы необходимо использовать какие-то иные правовые формы.

В этом плане представляется возможным заключение участниками религиозной группы с банком договора совместного банковского счета. Права на денежные средства, находящиеся на счете, будут принадлежать соответствующим участникам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым участником религиозной группы (если только иное не будет предусмотрено договором банковского счета).
В соответствии с п. 5 ст. 845 ГК РФ на совместный банковский счет на имя конкретного клиента денежные средства могут быть внесены также и третьими лицами. Представляется, что это правило распространяется и на участников религиозных групп. Однако в этом плане для указанных религиозных объединений возникла проблема, которая не получила своего разрешения в Законе о свободе совести. В соответствии со ст. 25.1 Закона о свободе совести религиозные организации, обладающие статусом юридического лица, при получении денежных средств и иного имущества от международных и иностранных организаций, иностранных граждан, лиц без гражданства ведут раздельный учет доходов (расходов) поступлений от указанных источников и доходов (расходов), полученных от иных поступлений. Кроме того, религиозные организации обязаны представлять в соответствующие органы отчеты о расходовании денежных средств, полученных из указанных выше источников финансирования.

Однако для религиозных групп никаких специальных правил в случае подобного финансирования не установлено. На наш взгляд, до решения данного вопроса в законодательстве банки, применяя по аналогии закона правила ст. 25.1 Закона о свободе совести, вправе требовать отдельного указания в договоре совместного счета о поступлении соответствующих средств участнику религиозной группы.
Договор совместного банковского счета может найти применение и в случае его заключения участниками договора простого товарищества (совместной деятельности). Однако здесь необходимо отметить, что заключение данного договора возможно только с физическими лицами, при этом как по договору, заключенному для осуществления предпринимательской деятельности, так и для достижения иной не противоречащей закону цели. Если в договоре простого товарищества участвует юридическое лицо, то проблема открытия банковского счета может быть решена достаточно просто, поскольку согласно п. 2
ст. 1043 ГК РФ ведение бухгалтерского учета общего имущества товарищей может быть поручено ими одному из участвующих в договоре простого товарищества юридических лиц.
Если же в договоре простого товарищества участвуют только физические лица, то специального решения вопроса о бухгалтерском учете, как это имеет место в п. 2 ст. 1043 ГК РФ, в правилах главы 55 «Простое товарищество» ГК РФ нет. Представляется, что введение в гражданское законодательство договора совместного банковского счета данный пробел устраняет.

Вместе с тем использование участниками договора простого товарищества совместного банковского счета существенно изменяет саму специфику имущественных отношений в таком товариществе. Так, согласно п. 1 ст. 1043 ГК РФ внесенное товарищами имущество, которым они обладали на праве собственности, а также произведенная в результате совместной деятельности продукция и полученные от такой деятельности плоды и доходы признаются их общей долевой собственностью, если иное не установлено законом или договором простого товарищества либо не вытекает из существа обязательства. Распоряжение же общим имуществом будет осуществляться в зависимости от того, какой вариант ведения общих дел будет избран товарищами (ст. 1044 ГК РФ). В частности, это могут быть действия каждого участника от имени всех товарищей; всеми участниками совместно или отдельными участниками простого товарищества.
В то время как в п. 5 ст. 845 ГК РФ в отношении всех других физических лиц говорится, что права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиентам в долях, определяемых по общему правилу пропорционально суммам внесенных денежных средств. В этой связи можно утверждать, что на денежные средства совместного счета возникает режим общей долевой собственности, однако распоряжаться соответствующими средствами может только конкретный клиент. Более того, в п. 5 ст. 845 ГК РФ нет указаний на то, что клиенты могут в договоре иначе определить порядок распоряжения денежными средствами. И даже решение данного вопроса в договоре простого товарищества на основании правил статей 1043 и 1044 ГК РФ не будет обязательным для банка. В качестве варианта остается распоряжение средствами других клиентов по доверенности.
В то же время нет оснований утверждать, что использование участниками договора простого товарищества совместного счета в банке трансформирует данный договор в какой-то иной договор, если только договор совместного счета будет заключен с банком для достижения участниками договора простого товарищества какой-то общей цели. Правда, использование совместного счета, на наш взгляд, может свидетельствовать об ослаблении фидуциарности между участниками договора простого товарищества [1, с. 20—25].

Осуществление сторонами договора совместного банковского счета своих прав и исполнение обязанностей происходит практически так же, как и в том случае, когда клиентом банка выступает один субъект. Вместе с тем возникла проблема, которая не была известна ранее в договорах банковского счета. Речь идет о банковской тайне. Как утверждает Л.Г. Ефимова, под термином «банковская тайна» следует понимать особый правовой режим информации о клиентах, определенный законом, которая стала известна банку в силу осуществления им банковской деятельности, а также порядок и условия предоставления банком указанной информации третьим лицам без согласия своих клиентов [3, с. 46].
Согласно п. 1 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и операций по счету, а также сведений о клиенте. Что касается клиентов по договору совместного счета, то соответствующей информацией они обладают в силу специфики самого договора. Банк должен раскрывать информацию о размере денежных средств на счете супругов-клиентов и проведенных одним из них операций по счету другому супругу по его требованию, если между супругами не заключен брачный договор. При наличии брачного договора вопрос о раскрытии соответствующей информации должен быть решен супругами в брачном договоре либо в договоре совместного счета.

Если этот вопрос не получил надлежащего разрешения, банк не вправе сообщать другому супругу-клиенту информацию, представляющую банковскую тайну.
Что касается других клиентов-участников договора совместного счета, то правила статей 845 и 857 ГК РФ не допускают решение вопроса о банковской тайне в самом договоре. Поэтому банк не вправе сообщать сведения, представляющие банковскую тайну, клиентам друг о друге.

Список литературы

1. Богданов Е.В., Богданова Е.Е., Богданов Д.Е. Проблема фидуциарности и фидуциарных сделок в гражданском праве России // Гражданское право. 2017. № 3. С. 20—25.
2. Вишневский А.А. Банковское право Англии. М.: Статут, 2000. С. 79—80.
3. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. М.: Инфра-М; Контракт, 2000. С. 46.
4. Ефимова Л.Г. Особенности исполнения обязательства со множественностью лиц на стороне кредитора в банковской практике// Цивилист. 2008.№ 4. С. 81—89.
5. Концепция развития гражданского законодательства Российской Федерации: одобрена решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 07.10.2009. М.: Статут, 2009. С. 138.
6. Рыженков А.Я., Садков А.Н., Цирульников В.Н. Юридическая личность религиозных организаций. Волгоград: Изд-во «Альянс “Югполиграфиздат”», 2004. С. 63—64.