Председатель Центрального банка РФ Э. Набиуллина информировала главу государства о текущей деятельности Банка России (04.03.2019). В частности, речь шла о борьбе с нелегальными кредиторами, которые не зарегистрированы в Центральном банке РФ, деятельность которых Банк не регулирует, но которые активно рекламируют свои услуги. Э Набиуллина считает, что нужно запретить всем микрофинансовым организациям, в том числе работающим на законных основаниях, передавать кредиты незаконным коллекторским организациям (http://kremlin.ru/events/president/news/59938).
В этой связи автор рассматривает особенности нарушений кредитных учреждений при уступке прав требований третьим лицам (в том числе коллекторским агентствам). Другими словами, сами кредитные учреждения создают негативную социальную обстановку своими неправомерными действиями. Включение банком в кредитные договоры ряд условий (в том числе в отношении переуступки прав требований третьим лицам), которые ограничивают свободу гражданско-правовой воли заемщика и свободу договора, и существенно ограничивают субъективные права гражданина и ставят их реализацию в зависимость от воли Банка. Кредитными учреждениями нарушается специальная процедура информирования потребителя о возможности его отказа в отношении уступки кредитором прав (требований) третьим лицам.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.
Согласно п.п. 1, 2 ст. 8 и п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, а по отдельным видам услуг перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация о реализуемых исполнителем услугах в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Следовательно, ущемляющими признаются те условия договора, которые ухудшают права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках и банковской деятельности) предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу взаимосвязанных положений п. 1 ст. 1 и п. 5 ст. 4 Закона о защите прав потребителей, корреспондирующихся с нормами, установленными ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности, с учетом общих запретов, предусмотренных п. 4 ст. 421 и п. 1 ст. 422 ГК РФ, стороны кредитного договора не вправе включать в договор условие, допускающее нарушение банковской тайны; кроме того, не допускается понуждение к заключению договора за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством.
В силу п. п. 1, 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского вклада и банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
При совершении сделки по уступке права требования права и обязанности кредитора в полном объеме переходят третьему лицу.
В силу указанного императивного требования к правосубъектности кредитора по кредитному договору круг третьих лиц, которым возможна уступка права требования, является ограниченным. Требование о наличии лицензии, а также наличие кредитной организации на стороне кредитора в кредитном договоре распространяется как на сам договор кредитования, так и на все действия, выступающие объектом обязательств по предоставлению кредита и его возврату. Следовательно, уступка права требования возврата кредита субъектам небанковской сферы противоречит специальному законодательству, требующему лицензировать банковские операции.
В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» персональными данными является любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу, при этом лица, получившие доступ к таким данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных.
Таким образом, передача информации, составляющей банковскую тайну физического лица, третьим лицам, за исключением лиц, имеющих право доступа к такой информации в соответствии со ст. 26 Ззакона о банках и банковской деятельности, допускается только с письменного согласия этого физического лица. При этом данное согласие должно быть конкретным, то есть предусматривать передачу данных конкретному лицу, а не любым третьим лицам без ограничения. В противном случае кредитное учреждение может быть привлечено к административной ответственности, предусмотренной ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.
Кроме того, незаконные действия Банка по переуступке права требования третьим лицам, разглашение сведений, составляющих банковскую тайну, подпадают под действие ст. 183 УК РФ (ответственность за неправомерное разглашение сведений, составляющих банковскую тайну).
Гражданин, заключая кредитный договор с банком как субъектом, наделенным в установленном законом порядке специальным правом, подтверждаемым лицензией, выступает потребителем финансовой услуги, к качеству которой закон предъявляет требование о сохранении банковской тайны. Соответственно, уступка банком права требования по кредитному договору, заключенному с гражданином, другому лицу, не обладающему специальным правовым статусом, которым обладал первоначальный кредитор, является нарушением банковской тайны.
В качестве примера можно привести деятельность таких банков, как ПАО «Почта Банк», ООО «Русфинанс Банк», Коммерческий банк «Ренессанс Кредит», ПАО «Банк ВТБ 24» (постановления Девятого арбитражного апелляционного суда от 26.02.2018 по делу № А40-183756/17, от 09.10.2018 по делу № А40-101200/18; Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 09.11.2018 по делу № А55-16717/2018, от 01.11.2018 по делу № А55-12173/2018, Четвертого арбитражного апелляционного суда от 05.06.2017 по делу № А10-7198/2016, 29094/2017, Восьмого арбитражного апелляционного суда от 11.11.2016 № 08АП-12509/2016 по делу № А75-8631/2016).
В соответствии с ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.
Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ установлена специальная правосубъектность кредитора. Денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация (имеющая соответствующую лицензию). При совершении сделки по уступке права требования права и обязанности кредитора в полном объеме переходят новому кредитору.
В соответствии с пунктом 1 статьи 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Согласно статье 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Включение в договор данного условия противоречит нормам ГК РФ.
В данном случае одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд. Такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ.
Включение в договоры указанных условий ограничивает свободу гражданско-правовой воли заемщика и свободу договора и существенно ограничивают субъективные права заемщика как гражданина и ставят их реализацию в зависимость от воли Банка.
Таким образом, условия договора не согласовываются сторонами, поскольку уже включены банком в типовую форму договора.
Включение в условия договора, заранее определенные Банком в одностороннем порядке, права на совершение тех или иных действий, по существу лишает потребителя возможности участвовать в формировании данного условия договора, выразить свое волеизъявление и ухудшает его положение по сравнению с нормами действующего законодательства.
Договор является самостоятельным видом гражданско-правовых договоров, в связи с чем списание денежных средств со счеты клиента без его распоряжения и без решения суда по основаниям, не предусмотренным законом, противоречит законодательству о защите прав потребителей и ущемляет установленный законом объем прав потребителей.
Действия заявителя по включению в договор указанных условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, образуют объективную сторону состава административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч. 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
Согласно Постановлению Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
Согласно пункту 2 статьи 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитор, не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В пункте 1 статьи 819 ГК РФ установлена специальная правосубъектность кредитора. Денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию. При совершении сделки по уступке права требования права и обязанности кредитора в полном объеме переходят новому кредитору. В силу вышеизложенного императивного требования к правосубъектности кредитора по кредитному договору круг третьих лиц, которым возможна уступка права требования, является ограниченным. Требование лицензирования, а равно наличие банка (кредитной организации) на стороне кредитора в кредитном договоре распространяется как на сам кредитный договор, так и на все действия, выступающие объектами обязательств по предоставлению кредита и его возврату.
Данное утверждение, в свою очередь, позволяет сделать вывод, что уступка права требования субъектам небанковской сферы противоречит специальному банковскому законодательству, требующему лицензировать банковские операции.
Подобное условие противоречит пункту 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.
Кроме того, гражданин, имея договорные отношения по кредитному договору с банком как субъектом, наделенным в установленном государством порядке соответствующим специальным правом (подтверждается лицензией, выдаваемой Банком России) и несущим законные обязанности перед потребителями, при реализации условия договора об уступке права требования общего характера может оказаться в отношениях с третьим лицом, не являющимся кредитной организацией. При возникновении таких обстоятельств гражданин потребитель оказывается лишенным законных преференций, предусмотренных Законом о защите прав потребителей.
Таким образом, кредитное учреждение, включившее в рассматриваемый гражданско-правовой договор условия, ущемляющие права, установленные Законом о защите прав потребителей, нарушает требования законодательства Российской Федерации о защите прав потребителей, что, в свою очередь, свидетельствует о наличии в его действиях состава административного правонарушения.
Более того, существует специальная процедура информирования потребителя и возможности его отказа в отношении уступки кредитором прав (требований) третьим лицам (процедура была выработана Верховный Судом РФ в постановлении от 20.06.2016 № 306-АД16-6009). За нарушение данной процедуры банк несет административную ответственность.
Рассмотрим подробно данный механизм.
Условие о переуступке прав по кредитному договору третьим лицам должно быть согласовано кредитором и заемщиком индивидуально. Такое согласование состоит в праве выбора стороны заемщика, между согласием на предоставление права Банку о переуступке прав по кредитному договору третьим лицам и запретом на такую переуступку прав.
Недопустима ситуация, когда в качестве доказательств банк представляет разработанную им стандартную форму, в которой в том числе содержится следующая формулировка: Я согласен на уступку прав (требований) Банка по кредитному договору, иным заключенным со мной договорам третьим лицам. *При нежелании уступки прав (требований) банка поставьте отметку в этом поле __.
Логическое изложение данного условия осуществлено таким образом, что согласие на уступку прав (требований) банка по кредитному договору третьим лицам считается согласованным условием по умолчанию и приоритетным, в то время как для отказа от данного условия потребитель обязан выразить свою волю. То есть в первом случае потребитель реализует свое право путем пассивного поведения, согласием, а во втором случае — активным, возражением.
Из указанного следует, что потребитель, для того что бы изменить условия договора, предложенные ему Банком, должен проявить активное поведение и осуществить возражения относительно предложенного ему по умолчанию варианта кредитования.
Фактически банк данным способом согласования индивидуальных условий предоставления кредита предлагает слабой стороне правоотношений ее активным поведением требовать от кредитной организации изменений предложенного условия предоставления кредита, что не свидетельствует о предоставлении такому лицу выбора между разными условиями кредитования, при том условии, что на момент заявления потребителем возражений на установленное банком условие кредитования вопрос о принятии решения о выдаче кредита не принят.
Учитывая, что в данном случае банк устанавливает приоритетным условие о его праве на уступку прав (требования), в то время как в силу закона из указанных документов банка до потребителя должна быть доведена информация о его праве выбора, а не о его праве на заявление возражений относительно индивидуальных условий кредитования.
Возникает ситуация, в которой заявление о предоставлении кредита потребителю не содержит согласованных условий в части возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа), поскольку, как было указано выше, данным заявлением в универсальной форме, разработанной банком, потребителю только предоставлено право на заявление возражений относительно данного условия.
Информация о безоговорочной возможности потребителя запретить уступку кредитором прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам ни кредитный договор, ни заявления о предоставлении кредита не содержат.
Суд первой инстанции усматривает, что заявление потребителя о предоставлении кредита лишь предоставляет заемщику право заявить возражения относительно условия банка о его праве на переуступку прав (требований) по кредитному договору третьим лицам.
Таким образом, действия банка квалифицируются в соответствии с ч. 2 ст. 14.8 КоАП.
Подобные действия кредитных учреждений (в отношении несоблюдения процедуры уступки прав требований) могут привести и к негативным социальным последствиям (социальным волнениям).
В заключение хотелось бы обратить внимание на еще одно нарушение со стороны кредитного учреждения при заключении договора (в частности, со стороны ПАО «Сбербанк России»: Постановление Арбитражного суда Московского округа от 18.05.2017 по делу № А40-225239/16), которое подпадает под административную ответственность (ч. 2 ст. 14.8 КоАП). Речь идет о включении к кредитный договор обязанности заемщика уведомлять кредитора о возникновении, изменении любых обстоятельств, способных повлиять на выполнение заемщиком обязательств по договору.
Действующее законодательство не предусматривает обязанности заемщика- гражданина после получения займа уведомлять кредитора о возникновении, изменении любых обстоятельств, способных повлиять на выполнение заемщиком обязательств по договору, поскольку это не может являться основанием для выдвижения кредитором требований о досрочном исполнении договора, в связи с чем условия договоров, предусматривающие соответствующие положения об уведомлении кредитора об изменении адреса регистрации (прописки), места работы, паспортных данных (замене паспорта) заемщика ущемляют права потребителя.
Указанная позиция согласуется с позицией Верховного Суда РФ, изложенной в Постановлении от 08.09.2016 № 304-АД16-9332.
Спасибо за ваш голос!
Вы уже проголосовали!