Защита прав граждан, нарушенных в процессе заключения договоров займа с микрофинансовыми организациями

УДК 343.72

Страницы в журнале: 131-135

С.В. Свистунов,

студент 2-го курса магистратуры факультета национальной безопасности Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ  Россия, Москва svistunovstar@mail.ru

Актуальность выбранной темы обуславливается наличием проблем обеспечения защиты прав и интересов граждан от мошеннических действий при заключении договора займа с использованием краденых,  утерянных документов в досудебном и судебном порядке. Российское правовое регулирование в этой сфере фрагментарно. Автор предпринимает попытку на основе сравнительно-правового анализа разработать рекомендации по совершенствованию российского законодательства о микрофинансовой деятельности.

Ключевые слова: идентификация, заем, мошенники, поддельный паспорт, микрофинансовые организации.

В  средствах массовой информации периодически появляются публикации о том, что на украденный или утерянный каким-либо гражданином паспорт в микрофинансовой организации мошенническим путем оформляются кредиты или займы.  В итоге микрофинансовые организации предъявляют денежные требования к настоящему владельцу паспорта. При этом меры к разоблачению и задержанию мошенников принимаются не всегда своевременно. Так, в газете «Известия» была опубликована статья «Число жертв кредитных мошенников в 2015 году выросло в два раза», в которой пострадавшие жалуются, что Федеральная миграционная служба не блокирует украденные паспорта даже по истечении нескольких месяцев, а полиция отказывается возбуждать уголовные дела [1].

По данным Объединенного кредитного бюро, количество жалоб людей, пострадавших от действий кредитных мошенников, за 2015 год по сравнению с 2014 годом увеличилось на 100%. При этом человек, на которого мошенники оформили кредит, по действующему законодательству даже не является пострадавшей стороной, а уполномоченные органы, в свою очередь, по свидетельствам юристов, существенно затягивают процесс внесения корректирующих сведений в свою базу. Например, С. Куликов в одной из публикаций в «Российской газете» пишет, что «мошенничество в кредитной сфере перестало быть делом одиночек, теперь выкачиванием средств из банков и доверчивых граждан занимаются организованные группы. Счет по кредитам, взятым по документам ничего не подозревающих людей, идет на десятки тысяч» [4].

Действительно, согласно ст. 42 Уголовно-процессуального кодекса РФ потерпевшим является физическое лицо, которому преступлением причинен физический, имущественный, моральный вред, а также юридическое лицо в случае причинения преступлением вреда его имуществу и деловой репутации. В данной ситуации потерпевшими выступают организации, выдавшие заем [5, c. 161—164].

Микрофинансовые организации, которые в реальности являются потерпевшими от действий мошенников, в исключительных случаях обращаются в правоохранительные органы. Данная тенденция связана не столько с причинением вреда репутации, сколько с необоснованностью затрат с экономической точки зрения. Процесс оформления необходимых документов в полицию, длительные процессуальные сроки расследования уголовных дел, поимка преступника и возмещение материального ущерба в большинстве случаев не дают  ожидаемых результатов. На практике преступника удается задержать в большинстве случаев только в момент совершения преступления.

Типичная схема преступления, или так называемый мошеннический алгоритм, заключается в следующем. После обнаружения или кражи паспорта мошенники переклеивают фотографию в документе, а затем осуществляют «обход» микрофинансовых организаций и банков с целью получения небольших сумм займа. Все это делается в течении 2—3 дней после кражи документов, пока в реестрах государственных органов не произведены соответствующие записи. После осуществления мошенничества документы, как правило, утилизируют. По прошествии времени настоящему владельцу паспорта кредиторы начинают звонить на оставленные в договоре номера телефонов, но они обычно уже являются неактивными. Также направляются досудебные уведомления по почте в адрес постоянной регистрации, указанный в паспорте должника. На этой стадии обычно и выявляется факт мошенничества.

Бывают случаи, когда мошенники в краденый паспорт ставят печать с вымышленной регистрацией гражданина, что еще более усложняет процесс выявления мошеннических действий. Уведомления о задолженности приходят не по адресу «должника», и даже после того, как кредиторы обратятся в суд за принудительным взысканием денежных средств, собственник паспорта остается в неведении, так как повестки из суда ему не приходят. В таких случаях человек узнает о том, что он должник, лишь при возбуждении исполнительного производства и осуществлении судебными приставами мероприятий, направленных на розыск денежных средств должника.

При совершении мошенничества в сфере кредитования физических лиц завладение денежными средствами совершается от имени физического лица под видом заключения договора займа на личное потребление или покупку товаров в рассрочку. Суть обмана заключается в отсутствии у заемщика намерения возвратить сумму займа и оговоренные по договору проценты [5, c. 3].

Помимо сообщения ложных сведений о целях займа лжезаемщик совершает сопутствующие обманные действия: представляет банку фиктивные (поддельные и подложные) документы, содержащие не соответствующую действительности информацию о своей личности, об источниках доходов, позволяющих возвратить кредит, о наличии в собственности залогового имущества.

Следует отметить, что мошенничество в кредитно-банковской сфере (ст. 159.1 Уголовного кодекса РФ) по объективной стороне состава преступления имеет наиболее близкое сходство с незаконным получением кредитов и иных бюджетных средств и их использованием не по прямому назначению (ст. 176 УК РФ) [10].

Проследим процедуру защиты прав потребителя при заключении договора займа с использованием краденых или утерянных документов на примере рассмотренного Зеленоградским районным судом г. Москвы гражданского дела № 2-359/2017. Микрофинансовая организация Z обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику D с требованиями о взыскании задолженности по договору займа от 20.06.2015. Дело было рассмотрено  30 августа 2016 г. в рамках упрощенного производства (без вызова сторон), решением Зелено-градского районного суда исковые требования истца Z к ответчику D о взыскании задолженности по договору займа были удовлетворены.

Апелляционным определением Московского городского суда от 12.12.2016 решение Зеленоградского районного суда было отменено, дело направлено в суд первой инстанции для рассмотрения по правилам искового производства в связи с тем, что суд первой инстанции не выяснил дополнительные обстоятельства и не исследовал дополнительные доказательства, подтверждающие заявленные требования истца и возражения ответчика, согласно которым ответчик D договор займа от 20.06.2015 с истцом Z не заключал и денежные средства не получал.

В судебном заседании ответчик D пояснил, что 20 июня 2015 г. работал на Черкизовском мясоперерабатывающем комбинате. Паспорта на тот момент у него не было: 18 июня 2015 г. паспорт у него был украден. Ответчик D обратился в полицию, но паспорт не нашли, а поскольку ущерб был незначительным, его уговорили не настаивать на возбуждении уголовного дела. Кроме этого, в копии паспорта, приложенной к исковому заявлению, по которому был заключен договор займа, фотография не ответчика D, а неизвестного лица. Таким образом, договор займа с истцом Z ответчик D не заключал, деньги в размере ХХХ рублей не получал.

Решением Зеленоградского районного суда от 21.02.2017 по делу № 02-0359/2017 истцу отказано в удовлетворении заявленных требований [3].

Очевидно, что основным средством защиты прав потребителя является осуществление досудебного (претензионного) и судебного порядка. Под досудебным (претензионным) порядком понимается направление необходимых документов в организацию для проведения проверки и повторной идентификации лица с целью установления его причастности (непричастности) к заключению договора займа и требования о внесении изменений в базы данных микрофинансовых организаций и бюро кредитных историй. Также средством защиты прав потребителя в досудебном порядке является обращения лица в контролирующие и правоохранительные органы.

В судебном порядке основными средствами защиты прав потребителя являются возмещение лицу прямых убытков, компенсация морального вреда, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», компенсация судебных расходов и др.

Важным моментом обеспечения защиты прав потребителя финансовых услуг является процесс идентификации клиента. Согласно ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» [7] микрофинансовая организация вправе запрашивать у лица, подавшего заявление на предоставление микрозайма, документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены правилами предоставления микрозаймов.

В соответствии с ч. 4 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» [8] кредитор в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в  сети Интернет) должен размещать информацию о перечне документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика. Поскольку суммы, на которые заключаются договоры займа, являются незначительными, то идентификация клиента осуществляется в упрощенной форме. Согласно п. 1.12.1 ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Закон о противодействии легализации) [9] упрощенная идентификация лица применяется в отношении договора потребительского кредита (займа), сумма которого не превышает 15 000 рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 рублей, предоставляемого клиенту — физическому лицу посредством перевода денежных средств в соответствии с законодательством о национальной платежной системе в пользу клиента — физического лица.  

В соответствии со ст. 3 Закона о противодействии легализации упрощенная идентификация клиента — физического лица (далее — упрощенная идентификация) есть совокупность мероприятий по установлению в отношении этого клиента фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серии и номера документа, удостоверяющего личность, и подтверждению достоверности этих сведений путем использования оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий документов.

Упрощенная идентификация проводится только при одновременном наличии следующих условий: операция не подлежит обязательному контролю в соответствии со ст. 6 Закона о противодействии легализации и в отношении клиента — физического лица отсутствуют сведения о его причастности к экстремистской деятельности или терроризму; у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, отсутствуют подозрения в том, что клиент совершает операцию в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма; операция не имеет запутанного или необычного характера, свидетельствующего об отсутствии очевидного экономического смысла или очевидной законной цели, и совершение указанной операции не дает оснований полагать, что целью ее осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных Законом о противодействии легализации (п. 1.11 ст. 7).

Согласно п. 2.1 Положения об идентификации некредитными финансовыми организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (утв. Центральным банком РФ 12.12.2014 № 444-П; далее — Положение) [6] в целях идентификации клиента некредитной финансовой организацией самостоятельно либо с привлечением третьих лиц осуществляется сбор сведений и документов о клиенте, документов, являющихся основанием совершения операций. В соответствии с приложением 1 к Положению к сведениям, получаемым в целях упрощенной идентификации лица, относятся реквизиты документа, удостоверяющего личность: серия (при наличии) и номер документа, дата выдачи документа, наименование органа, выдавшего документ, и код подразделения (при наличии).

Согласно п. 2.2 Положения при упрощенной идентификации некредитная финансовая организация использует информацию из открытых информационных систем органов государственной власти Российской Федерации, реестра индивидуальных предпринимателей, государственного реестра аккредитованных филиалов, представительств иностранных юридических лиц; сведения об утерянных, недействительных паспортах, о паспортах умерших физических лиц, об утерянных бланках паспортов; информацию о наличии в отношении клиента сведений о его  причастности к экстремистской деятельности или терроризму.

Для установления сведений некредитная финансовая организация использует соответствующие информационные сервисы, размещаемые на официальном сайте Главного управления по вопросам миграции МВД России в сети Интернет либо в единой системе межведомственного электронного взаимодействия. Некредитная финансовая организация также может использовать иные источники информации, доступные ей на законных основаниях.

Получается, что если информация о потенциальном заемщике отсутствует в перечне сведений о причастности к экстремистской деятельности или терроризму и сведения об утерянном паспорте не содержатся в списке недействительных российских паспортов, на официальном сайте Главного управления по вопросам миграции МВД России в сети Интернет, то такой клиент может рассчитывать на одобрение заявки о получении займа.

Подводя итог, необходимо отметить, что процесс идентификации клиента является ключевым моментом в оказании финансовых услуг. От него зависит не только экономическая безопасность личности, но и защита профессиональных участников рынка микрофинансирования от всевозможных рисков (материальный ущерб, ущерб репутации, нарушение действующего законодательства).

Налицо проблема обеспечения защиты главного документа осуществления идентификации личности как гражданина Российской Федерации. Ведь при переклеивании фотографии собственника паспорт сохраняет почти все элементы защиты: водяные знаки, качество бумаги, голограммы, соответствующие серию и номер. Отсутствие сведений о недействительности этого паспорта в соответствующих государственных органах на руку мошенникам.

Полагаем, необходимо обеспечить фотографию в паспорте гражданина России определенными защитными элементами для невозможности ее подмены и тем самым защитить собственника документа.

Законодателю пора провести более детальный анализ нормативных актов, регламентирующих процесс идентификации клиента микрофинансовых организаций, определив перечень проверочных мероприятий, и обеспечить их доступ к государственным информационным базам данных, поскольку в настоящее время он ограничен.

На базе правоохранительных органов можно создать общую информационную систему хранения данных о лицах, занимающихся мошеннической деятельностью, с осуществлением свободного доступа к данной информации участников рынка микрофинансирования.

Кроме того, полагаем, что для повышения качества идентификации личности помимо паспорта кредиторам можно разрешить требовать у заемщика дополнительные документы — СНИЛС или ИНН.

Один из инновационных способов проведения идентификации заемщика — возможность поручения этой процедуры операторам мобильной связи, которой он пользуется.  Ведь при покупке sim-карты клиент обязан представить свой гражданский паспорт представителю продавца оператора мобильной связи. А при подаче заявки на получение займа микрофинансовые организации используют в качестве одного из способов проверки личности клиента номер его телефона с целью сообщения ему информации о результатах рассмотрения заявки. Таким образом, аутентификация клиента позволит получить сведения о том, что предъявитель документа является собственником телефонного номера, указанного в его анкете. Это создаст дополнительные сложности для мошенников при осуществлении их замыслов.

Список литературы

1. Беришвили Н. Число жертв кредитных мошенников в 2015 году выросло в два раза // Известия. 2016. 31 марта. URL: http://iz.ru/news/608002 (дата обращения: 18.04.2017).
2. Данилов Д.А. Мошенничество в кредитно-банковской сфере // Пробелы в российском законодательстве. 2014. № 1. С. 206—209.
3. Зеленоградский районный суд г. Москвы. Дело от 21.02.2017 № 02-0359/2017. URL: https://www.mos-gorsud.ru/rs/zelenogradskij/services/cases/civil/details/c3923a0d-c5f3-4012-9231-bb5f7312fe67 (дата обращения: 18.04.2017).
4. Куликов С. Чужое лицо // Российская газета. 2016. 22 сент. URL:https://rg.ru/2016/09/22/moshenniki-oformili-tysiachi-kreditov-po-perekleennym-pasportam.html (дата обращения: 04.04.2017).
5. Ивченко А.Д. Мошенничество в сфере кредитования // Экономические науки: сб. статей по мат-лам IX междунар. студ. науч.-практ. конф. 2013. № 9. С. 161—164.
6. Об идентификации некредитными финансовыми организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: положениеБанка России от 12.12.2014 № 444-П. URL: http://docs.cntd.ru/document/420242502 (дата обращения: 04.04.2017).
7. О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях: федер. закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ // Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
8. О потребительском кредите (займе): федер. закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ// Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
9. О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: федер. закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ // Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
10. Уголовный кодекс Российской Федерации: федер. закон от 13.06.1996 № 63-ФЗ (ред. от 07.03.2017)// Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
11. Уголовно-процессуальный кодекс Российской Федерации: федер. закон от 18.12.2001 № 174-ФЗ (ред. от 07.03.2017) // Доступ из СПС «КонсультантПлюс».