Правовой иммунитет наследника от незаконных притязаний кредитного учреждения

Автор рассматривает ситуацию, когда наследник не отвечает по обязательствам наследодателя перед кредитным учреждением. В частности, когда заемщик вступает в договорные отношения со страховой компанией (на основе договора личного страхования), в которых выгодоприобретателем становится банк. При возникновении страхового случая убытки кредитора возмещаются страховой компанией, а не наследником.

В целях обеспечения кредитного договора заемщик (наследодатель) дает согласие о присоединении к договору страхования жизни и риска потери трудоспособности со страховой компанией на срок действия кредитного договора. На основании указанного заявления и договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита страховщик (страховая компания) принимает на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю – кредитному учреждению при наступлении предусмотренного настоящим договором страхового случая страховую премию в порядке и в сроки, предусмотренные договором. Страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита. В соответствии с условиями договора страхования страховым случаем являются, в том числе, смерть застрахованного лица.

Выгодоприобретателем по договору страхования является кредитное учреждение, имеющее право при наличии признаков страхового случая обратиться с заявлением к страховщику о выплате страховой суммы.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Исходя из содержания указанной правовой нормы, по договору страхования страховщик обязан выплатить страховое возмещение страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю).

В соответствии со ст. 430  ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательств в свою пользу (п. 1). В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору (п. 4).

Возник страховой случай по договору личного страхования, на основании чего у банка как выгодоприобретателя появилось право на получение страховой выплаты. Банк как выгодоприобретатель имеет преимущественное право на предъявление к страховщику требования о выплате страховой суммы в свою пользу.

Недопустима ситуация, когда выгодоприобретатель (банк), не отказавшись от права требования страхового возмещения по договору страхования, обращается с исковыми требованиями к наследникам заемщика. Возникшее обстоятельство препятствует наследникам впоследствии воспользоваться правом на обращение с таким требованием к страховщику.

Поскольку банк не отказался от причитающихся выгодоприобретателю выплат по договору страхования при наличии признаков страхового случая, не обратился в установленном порядке в страховую компанию и не получил отказ, у него отсутствуют основания для удовлетворении заявленных требований (Апелляционное определение Саратовского областного суда от 18.02.2015 № 33-948).

Повторимся, у кредитного учреждения отсутствуют основания для удовлетворения требований, поскольку банк не отказался от причитающихся выгодоприобретателю выплат по договору страхования при наличии признаков страхового случая (смерть заемщика), не обратился в установленном порядке в страховую компанию и не получил отказ (Апелляционное определение Верховного суда Республики Алтай от 29.04.2015 по делу № 33-365).

Смерть заемщика (наследодателя) является страховым случаем и у банка отсутствуют основания для удовлетворения требований, поскольку убытки кредитора в данном случае возмещаются страховой выплатой (Определение Свердловского областного суда от 19.06.2012 по делу № 33-6902/12).

На основе анализа положений статей 1112, 1142, 1152, 1175 ГК РФ во взаимосвязи с положениями статей 408, 934 ГК РФ можно заключить о незаконности требований Банка к наследникам, поскольку обязательство умершего заемщика, обеспеченное другим обязательством, по которому должником является страховая компания, не может быть включено в состав наследства, принятого наследниками, тем более, что Банк к страховой компании требования в судебном порядке не предъявлял.

Наследник по договору страхования является вторым выгодоприобретателем, при добровольном отказе первого выгодоприобретателя (Банка) от своего права требования страховой выплаты, наследник как второй выгодоприобретатель имеет право лишь на выплату разницы между страховой суммой и кредитной задолженностью, однако сама сумма кредитной задолженности ему не возмещается, так как право требовать ее выплату принадлежит исключительно первому выгодоприобретателю. При этом кредитным договором в качестве обязательного условия предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования (Апелляционное определение Смоленского областного суда от 12.03.2014 по делу № 33-707).