Добавлено в закладки: 0
УДК 346.26
Страницы в журнале: 81-85
А.В. Филонов,
аспирант кафедры гражданского права Волгоградского государственного университета Россия, Волгоград philonovanton@gmail.com
Рассматриваются различные подходы к определению коллекторской деятельности в Российской Федерации, приводятся мнения ученых о роли и месте коллекторской деятельности в сфере общественных отношений по взысканию просроченной задолженности. Выделяются главные особенности коллекторской деятельности, которые автор предлагает взять за основу для последующего законодательного закрепления понятия «коллекторская деятельность».
Ключевые слова: коллектор, коллекторская деятельность, понятие, особенности, задолженность, долг, взыскание.
Актуальность темы публикации обусловлена наличием проблем, связанных с гражданско-правовым регулированием коллекторской деятельности, а также отсутствием единого подхода к пониманию коллекторской деятельности в Российской Федерации. Целью исследования является определение понятия коллекторской деятельности в Российской Федерации. Для достижения поставленной цели необходимо провести анализ накопленных знаний в исследуемой сфере; определить основные особенности коллекторской деятельности в России; дать понятие коллекторской деятельности.
Термин «коллекторская деятельность» пришел в Россию из-за рубежа (англ. collection —«сбор»). «Впервые коллекторская деятельность законодательно была установлена в США. Ее основной определяющей чертой является профессиональная организация процесса взыскания просроченной задолженности, что также стало характерной чертой коллекторской деятельности в России» [4, с. 27].
Причинами возникновения коллекторской деятельности являются рост количества неоплаченных в установленный срок долгов в различных сферах общества, потребность в эффективной системе взыскания этих долгов, а также возможность извлечения прибыли от данной деятельности.
Т.Ю. Астапова отмечает, что первоначально появились банковские коллекторские фирмы, которые занимались возвратом долгов при помощи переговоров. В последующем возникли юридические фирмы, деятельность которых основана на консультациях с применением предусмотренных законом правовых инструментов для возврата долга (претензии, иски, исполнительное производство) [1, с. 8].
Коллекторская деятельность распространилась и действует в кредитной сфере в отношениях, возникающих между кредитором, банком или микрофинансовой организацией и должником — физическим лицом, а также в корпоративной сфере, где кредитором и должником являются субъекты предпринимательской деятельности.
Первым законом, регулирующим профессиональную деятельность по взысканию просроченной задолженности организациями, стал Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”» (далее — Закон № 230-ФЗ).
Законом № 230-ФЗ впервые установлены основы проведения действий по возврату просроченной задолженности физических лиц. В частности, установлены условия взаимодействия с должниками — физическими лицами, правила осуществления возврата просроченной задолженности и требования, предъявляемые к организации, занимающейся возвратом просроченной задолженности с физических лиц. Однако в нем не содержатся определения понятий «коллекторская деятельность», «коллектор», «коллекторская организация», Закон № 230-ФЗ лишь предусматривает возможность сторонних организаций осуществлять деятельность по возврату просроченной задолженности с физических лиц при соблюдении ряда условий.
Как справедливо отмечает В.А. Болдырев, «наиболее точной характеристикой правового регулирования отношений, связанных с осуществлением коллекторской деятельности, может служить указание на ее мозаичный характер» [2, с. 14]. Так, в процессе осуществления возврата просроченной задолженности, обрабатывая информацию о должниках, коллекторам необходимо руководствоваться нормами федеральных законов от 30.12.2004 № 152-ФЗ «О персональных данных» и от 27.07.2006 № 218-ФЗ «О кредитных историях». Организации, работающие в кредитной сфере, должны действовать в рамках Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности», Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей». Особое место в правовом регулировании коллекторской деятельности занимает Гражданский кодекс РФ, регулирующий ее договорную основу.
Определение коллекторской деятельности и в целом ее регулирование предлагалось установить разными проектами законов. Проект федерального закона № 884052-6 «О коллекторской деятельности в Российской Федерации», внесенный членом Совета Федерации О.А. Казаковцевым, содержит следующее определение: «Коллекторская деятельность — это коммерческая деятельность, осуществляемая юридическим лицом и направленная на добровольное погашение должником его задолженности в досудебном порядке. Коллекторская деятельность по взысканию просроченной задолженности с физических лиц в досудебном порядке осуществляется только коллекторскими агентствами, за исключением самостоятельной деятельности банков и небанковских кредитных организаций, микрофинансовых организаций, для которых выдача займов (кредитов) является одним из основных видов деятельности. Осуществление деятельности по взысканию просроченной задолженности с физических лиц без наличия статуса коллекторского агентства, зарегистрированного в государственном реестре коллекторских агентств в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, не допускается» [9].
В указанном определении основной отличительной чертой является досудебное взыскание просроченной задолженности. Данного определения придерживается Р.Р. Мубаракшин, полагающий, что «коллекторская деятельность ограничена досудебным взысканием задолженности» [5, с. 46].
Проектом закона о взыскании просроченной задолженности, разработанным Ассоциацией по развитию коллекторского бизнеса, было предложено следующее понятие деятельности по взысканию просроченной задолженности. «Деятельность по взысканию просроченной задолженности (взыскание) — это юридические и фактические действия, совершаемые лицами, осуществляющими взыскание, и направленные на погашение должником просроченной задолженности» [7]. Указанный законопроект корректируется совместно с Министерством экономического развития РФ. По мнению разработчиков законопроекта, фактические и юридические действия, осуществляемые взыскателем, могут проводиться как в досудебном порядке, так и в процессе исполнительного производства. Указывается, что взыскание просроченной задолженности может осуществляться в различных сферах экономической деятельности, где существуют товарно-денежные отношения.
Определение понятия коллекторской деятельности, данное этим законопроектом, вписывается в уже устоявшуюся практику, однако является неполным и отсылочным. В частности, в нем не указывается, кто является субъектами коллекторской деятельности, что понимается под фактическими и юридическими действиями по взысканию просроченной задолженности.
С.В. Васильев отмечает: «Коллекторская деятельность рассматривается некоторыми учеными как институт юридического сопровождения бизнеса, который оказывает правовую поддержку кредитору по получению неуплаченной суммы долга, неустойки, возмещению убытков» [3]. Данный подход имеет место в сложившейся практике, однако применим не во всех случаях. Необходимо подчеркнуть, что коллекторы осуществляют не только правовую поддержку кредитора, но и ряд фактических действий, направленных на возврат долга.
О.А. Тарасенко отмечает, что профессиональные коллекторские организации занимаются не только возвратом долгов, но и оказывают консультационные услуги, позволяющие избежать возникновения задолженности. По ее мнению, коллекторская деятельность — это предпринимательская деятельность, осуществляемая самостоятельно на свой риск, направленная на получение прибыли с целью ее извлечения путем взыскания просроченной задолженности и оказания иных услуг [10, с. 30].
Стоит отметить, что Общероссийский классификатор видов экономической деятельности ОК 029-2014 (КДЕС) не указывает коллекторскую деятельность в качестве одного из установленных видов деятельности, однако содержит «деятельность агентств по сбору платежей и бюро кредитной информации» (код 82.91), куда входят услуги по взысканию долгов, а также «деятельность по обеспечению эффективности функционирования финансовых рынков» (код 66.11.4) [6]. Кроме того, приказом Министерства труда и социальной защиты РФ утвержден профессиональный стандарт «Специалист по взысканию просроченной задолженности», которым описываются трудовые функции по внесудебной работе и взаимодействию с должником на ранних стадиях взыскания задолженности [10]. Данный факт означает признание государством деятельности по взысканию просроченной задолженности в качестве профессиональной.
Следовательно, несмотря на то, что коллекторская деятельность сложилась как самостоятельный вид предпринимательской и профессиональной деятельности, она все еще не установлена в качестве самостоятельной экономической единицы.
Особенностью коллекторской деятельности в России является то, что рынок коллекторских услуг сформировался до принятия специального законодательства, работает в его отсутствие и в настоящее время разделен на две группы: организации, входящие в первую группу, осуществляют свою деятельность с соблюдением требований законодательства и действуют в рамках существующего правового поля; организации, входящие во вторую группу, часто используют незаконные методы по взысканию задолженности. Деятельность последних спровоцировала недовольство общества по отношению к коллекторскому бизнесу, что привело к активной разработке проектов законов о коллекторской деятельности.
Коллекторские организации создаются в организационно-правовых формах, предусмотренных для коммерческого юридического лица, так как основной целью их деятельности является извлечение прибыли. Необходимо отметить, что в сфере взыскания задолженности физических лиц организация, желающая иметь возможность пользоваться всеми правами взыскателя при взаимодействии с должником, должна быть зарегистрирована в форме хозяйственного общества [12]. При осуществлении взыскания просроченной задолженности организаций и индивидуальных предпринимателей соблюдение требования о форме юридического лица не обязательно.
Являясь юридическим лицом, коллекторская организация обладает всеми правами и обязанностями, установленными гражданским законодательством для коммерческих организаций.
Коллекторы оказывают услуги кредиторам на основании агентского договора, договора поручения, договора на оказание услуг и договора об уступке права требования долга. Согласно первым трем договорам кредитор выдает коллекторской организации доверенность для возможности проведения переговоров с должником и представления интересов кредитора с различными субъектами права. Данная форма организации работы означает, что должник осуществляет выплаты кредитору, а коллекторы получают вознаграждение в размере установленного процента от взысканной суммы. На основании договора цессии (уступки права требования) осуществляется покупка у первоначального кредитора долга для его последующего взыскания. Правовые основы указанных договоров содержатся в ГК РФ, который устанавливает их основные условия, а также в Федеральном законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которым впервые предусмотрена возможность переуступки долга банком сторонней организации.
Чтобы иметь право заключить один из видов договоров с кредитором, коллекторская организация должна отвечать определенным требованиям в случае последующего взаимодействия с должниками — физическими лицами. Для взыскания просроченной задолженности с индивидуальных предпринимателей и организаций специальные требования для заключения договора не установлены. Таким образом, коллекторская деятельность имеет договорную основу, что является еще одной ее отличительной чертой.
В.Ю. Туранин и Д.В. Погорелов рассматривают коллекторскую деятельность, используя присущие ей функции: регулятивно-правовую и регулятивно-экономическую [11]. К вышеназванным функциям следует также добавить предупредительную и компенсационную. Под предупредительной функцией необходимо понимать направленность на недопущение образования невозвратной задолженности путем ее быстрого и полного погашения. Быстрое и полное погашение задолженности, в частности, реализует компенсационный характер коллекторской деятельности и ее функцию, направленную на восстановление нарушенного права по просроченному обязательству.
Несмотря на то, что функции коллекторской деятельности законодательно не установлены, они активно и продуктивно применяются, что говорит об общественной полезности коллекторской деятельности и необходимости ее правового регулирования на благо развития российской экономики.
Можно выделить несколько определяющих особенностей коллекторской деятельности.
- Коллекторская деятельность проявляется в оказании услуг, содержание которых —выполнение юридических и (или) фактических действий, направленных на побуждение должника к исполнению денежного обязательства, а также на предотвращение образования задолженности по нему.
- Задолженность по обязательству является просроченной, т. е. коллекторы начинают работать, когда исполнение по взысканию долга уже должно было наступить, но не наступило, при этом долг имеет бесспорный характер.
- Коллекторские организации дополнительно могут оказывать консультационные услуги.
- Коллекторская деятельность имеет специфические методы взыскания задолженности и различные сферы, в которых они применяются.
- Несмотря на уже сформировавшийся рынок, коллекторская деятельность имеет фрагментарное, т. е. неполное, регулирование, вследствие чего не существует однозначного определения этой деятельности, а также подходов к ее формированию в науке и обыденной жизни.
- Коллекторская деятельность имеет договорную основу, осложненную публично-правовыми нормами при работе коллекторов с должниками — физическими лицами.
- Коллекторская деятельность осуществляется коммерческими организациями, основной целью которых является систематическое извлечение прибыли.
Учитывая экономическую значимость коллекторской деятельности, мозаичный характер ее правового регулирования и отсутствие однообразного подхода к ее определению, необходимо законодательно установить понятие такой деятельности с учетом вышеназванных особенностей. Полагаем, коллекторскую деятельность необходимо рассматривать в качестве одного из видов предпринимательства и профессиональной деятельности по оказанию услуг кредиторам по побуждению должника к исполнению денежного обязательства.
На наш взгляд, коллекторскую деятельность можно охарактеризовать как самостоятельную, осуществляемую на свой риск деятельность коммерческих юридических лиц, зарегистрированных в установленном законом порядке, направленную на систематическое получение прибыли на основании договора, заключаемого между коллекторской организацией и кредитором по денежному обязательству, оказание услуг физическим и юридическим лицам по выполнению фактических и юридических действий по возврату просроченной задолженности и (или) консультационных услуг по недопущению ее образования.